14:48 / 29.08.2026
233
Данните за периода 2015 – 2024 г. показват една особено важна и трудно обяснима тенденция на пазара на задължителната застраховка "Гражданска отговорност", наблюдават от Института за пътна безопасност, цитирани от ФОКУС.
За десет години броят на застрахованите моторни превозни средства нараства с 38,8% – от 2,534 млн. на 3,518 млн. МПС.
В същото време честотата на предявените претенции намалява с 18,7% – от 4,45% на 3,62%. Тоест имаме повече застраховани автомобили и по-ниска относителна честота на щетите. И въпреки това цената на "Гражданска отговорност" се увеличава. По публично цитирани данни средната цена през 2015 г. е била около 180 лв., или приблизително 92 евро, докато средногодишната цена през 2024 г. е 144,1 евро.
Това представлява увеличение от приблизително 56,6%.
Данните за експозицията, предявените претенции и честотата са от предоставената статистика, а данните за цената са от публични пазарни данни. КФН публикува официалните данни за броя и стойността на предявените претенции по "Гражданска отговорност".
Какво означава това?
Тук трябва да направим едно важно разграничение. Абсолютният брой на предявените претенции не намалява – той се увеличава с 13%. Но автомобилите в застрахователната експозиция се увеличават с почти 39%. Следователно относителната честота на щетите намалява от 4,45% на 3,62%.
И точно това е същественото
Ако имаме повече застраховани автомобили, но по-малка честота на щетите, би било логично да очакваме поне част от този ефект да се отрази благоприятно върху цената.Вместо това за същия период средната цена на "Гражданска отговорност" нараства с около 56,6%.
Това показва нещо много важно
Броят на щетите сам по себе си не определя цената на застраховката. И това е фундаменталният проблем при опита да се представи бонус-малус като механизъм, който чрез броя на нарушенията или щетите автоматично ще доведе до справедлива цена за всеки водач. Една щета за 500 евро и една щета за 500 000 евро са една щета като брой, но са напълно различен финансов риск.
Затова: Брой щети ≠ стойност на риска.
А още по-малко:
Повече щети ≠ автоматично по-скъпа застраховка, а по-малко щети ≠ автоматично по-евтина застраховка.
Самата Асоциация на българските застрахователи посочва, че върху цената влияят не само честотата на щетите, но и размерът на обезщетенията, цените на ремонтите, резервните части, медицинските услуги и други фактори.
Следователно въпросът към бонус-малус е много прост:
Как тази система ще докаже, че намаляването на броя на щетите при конкретен водач действително води до намаляване на неговия финансов риск и съответно до намаляване на цената на неговата застраховка?
Защото историческите данни за целия пазар показват точно обратното:
2015–2024 г.:
+38,8% застраховани МПС;
+13,0% предявени претенции;
−18,7% честота на претенциите;
+56,6% средна цена на "Гражданска отговорност".
Това е аномалия, която не може да бъде обяснена само с броя на щетите. И именно затова бонус-малус, изграден основно върху броене на нарушения и щети, без да отчита реалната стойност на риска, не може да бъде представян като достатъчен механизъм за справедливо ценообразуване и още по-малко като доказан инструмент за повишаване на пътната безопасност.
И най-важният въпрос
Ако през десетгодишен период честотата на претенциите намалява с почти 19%, а цената на "Гражданска отговорност" се увеличава с почти 57%, защо обществото трябва да вярва, че още една система за преразпределение на цената според броя на нарушенията автоматично ще направи застраховката по-справедлива и ще подобри пътната безопасност?
Това не е доказано. Именно това трябва да бъде доказано.
